A törlesztési moratórium igénybevétele sok családnak jelentett mentőövet az elmúlt másfél évben: a rendszeres jövedelmüket elvesztők vagy egészségügyi körülményeik miatt nehéz helyzetbe kerülők havi terheit csillapította.
A moratórium alatt nem kell a fennálló hiteltartozás havi törlesztőrészletét megfizetni, de a vissza nem fizetett hitel tőkerészére folyamatosan kamat rakódik. A moratórium feloldásával vagy az abból való kilépéssel a havi törlesztőrészletek ugyanakkorák maradnak, mint a moratóriumba való belépéskor (kivéve a változó kamatozású hiteleknél). A moratórium ideje alatt felhalmozott plusz kamatot a bank nem adja hozzá a meglévő hiteltartozáshoz (nincs kamatos kamat), hanem azt havi egyenlő részletekben kell megfizetni.
Hogyan lehetséges az, hogy a megnövekedett összeget változatlan havi törlesztőrészletekkel lehet visszafizetni? Úgy, hogy a bank a futamidőt meghosszabbítja, időben széthúzza. A futamidő megnyújtása és az egyenletes törlesztés persze azt jelenti, hogy a bank pénzét tovább használjuk, így összességében több pénzt kell visszafizetnünk.
A futamidő és az összes visszafizetendő teher azoknak nő meg elsősorban, akiknek a moratórium igénybevételekor még sok év volt hátra a hiteltörlesztéskor és/vagy magasabb volt a kamatuk.
A futamidővel nem rendelkező hitelek esetében (ilyen például a hitelkártyák hitelösszege) nem kerül sor a futamidő meghosszabbításra. Hacsak a hitelező intézmény az ügyfelek számára kedvezően egyoldalúan meg nem változtatja az adott hitelszerződést, ilyen esetekben a moratórium végével esedékessé válik a moratóriummal érintett teljes tartozás megfizetése.
Ha nem szeretnél több kamatot megfizetni és az anyagi helyzeted is megengedi, érdemes minél hamarabb megkezdened a hiteled törlesztését, különösen akkor érdemes mérlegelned, ha futamidővel nem rendelkező hiteled van.
Az MNB közleménye is erre hívja fel a figyelmet, két példával szemléltetve, miért érdemes kiszállni:
Közel 3 millió forinttal nőne meg az összes tartozása annak az adósnak, akinek egyébként még 15 millió forintnyi tőketartozása és 20 évnyi futamideje volna hátra 5 százalékos kamatú lakáshitelénél, s a moratórium elrendelésétől egészen 2022. június végéig igényelné a fizetési stop-ot. Az ő futamideje (a moratóriumban eltöltött 27 hónapot is beszámítva) összesen 56 hónappal – azaz közel öt évvel – nyúlna meg.
Ugyancsak ennyivel, mintegy 58 hónappal kellene tovább fizetnie hitelét annak a moratórium lehetőségét végig kihasználó ügyfélnek, akinek 15 százalékos kamatozású, 1,5 millió forint összegű személyi kölcsöne van, s még 7 év hátralévő futamideje lett volna. Az ő összes hitelterhe a fizetési stop kapcsán felhalmozódó kamatok miatt 927 ezer forinttal nőne meg.
Az MNB honlapja, ügyfélszolgálata, és az interneten fellelhető számos kalkulátor és a személyes pénzügyi tanácsadód is rendelkezésedre áll, hogy kiszámold, hogyan jársz jobban.
